借金は減額できる！３つの方法と減額までの手順

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「借金が減額できるって聞いたけど、どういうこと？」
「借金減額の方法ってなにがあるの？」

この記事をご覧になっている方は、このような経緯で「借金減額 方法」と調べてたどり着いたのではないでしょうか。借金問題は、実に多くの人が抱えている問題です。借金が増えると、生活に支障をきたすだけでなく、精神的なストレスや健康問題につながることもあり、放っておいて良い問題ではありません。

ですが、借金問題について誰かに相談しようにも、具体的にどうしたらいいかを教えてくれる人はなかなかいません。

• 借金の返済で困ったらまず何をしたらいいのか
• 借金減額の手続きにはどんな方法があって、自分はどれを検討したらいいのか。
• 借金減額の手続きをしたら、何かデメリットがあるんじゃないか？

このほかにも、疑問や不安に思うことはいろいろあるでしょう。この記事では、借金問題を抱えている人に、借金問題の解決方法へむけた、以下の７つのステップを紹介します。

ステップ1: 借金の総額を把握する

借金問題を解決する第一歩として、まず借金の総額を把握しましょう。現状を把握することで、借金減額の手続きを検討するとき、自分はどの方法が適しているのか、方向性が見えやすくなります。

借金によっては、減額がされづらいものや、減額手続きをするデメリットの方が大きいものもあります。次の内容を参考に、自分の借金の総額を確認してみてください。そして、今自分が負っている借金はどのような種類のものなのか、特徴を理解しておきましょう。

借金のリストアップ

まず、今ある借金をリストアップします。リストには、借り入れしている会社名と現在の返済残高を記入しましょう。

わかる範囲で借金の種類、金利、返済期間などの情報を含めておけると、後に自分はどの手続きを選択するといいのか検討する際に役立ちます。また、借金の内容を正確に把握することで、今の自分の収支状況がより把握しやすくなるでしょう。

借入先	返済残高	借金の種類	金利	返済期間
A社	80万円	キャッシング	14％	2002年9月頃～
B社	30万円	リボ払い	15％	2010年3月頃～

借金の種類とそれぞれの特性の理解

次に、各種の借金の特性を理解しておくことがとても重要です。借金の種類によって、適した減額方法が異なるため、それぞれの種類について詳細に説明します。

ここでは、借金減額を検討する方に多い「キャッシング」「ショッピング」「リボ払い」について紹介します。

キャッシング

キャッシングとは「現金を借りるサービス全般」のことを指します。 消費者金融や銀行のカードローンやクレジットカードに付帯しているキャッシングサービスがこれに当てはまります。

借り入れできる上限額が決まっており、その範囲内であれば何度でも借り入れをすることができます。一般的に、カードローンの方がクレジット付帯のキャッシングよりも金利が低いサービスが多く、借り入れをメインで行う人はカードローンを契約していることが多いでしょう。

ショッピング

ショッピング利用は、分割支払いで買い物をする際に利用するサービスです。いわゆる「クレジット払い」のことを言います。一括払いであれば基本的に金利はかからず、サービスによって３回まで分割手数料が無料のところもあります。

借金減額の手続きをする際、このショッピング枠の返済が残っている状態で手続きをすると、分割支払い中の品物は引き上げられてしまう場合がありますので注意が必要です。

リボ払い

リボ払いはクレジットカードの支払方法のひとつで、毎月一定の金額を支払していく方法です。ショッピングは回数を決めて支払いをしていくのに対して、リボは月々の返済額を決めてしていきますので、高額な商品を購入するを、返済期間が長くなります。

月々の収支が管理しやすい反面、毎月手数料もかかりますので、返済期間が長くなると、それだけ手数料もかかり、返済総額が大きくなってしまう場合があります。

このほかに、大学などの学費を支払うために利用する学生ローンや住宅を購入する際に利用する住宅ローンなどがあります。

ステップ2: 借金減額の方法を理解する

借金減額の手続きは一般的に「債務整理」と呼ばれており、債務整理には３つの方法があります。

ここでは、その３つの方法の概要と、それぞれのメリット・デメリットを紹介します。

債務整理の方法	概要	メリット	デメリット
任意整理	債権者との合意に基づいて、債務の一部を免除したり、返済期間を延長したり、利息を減らしたりする手続き	手続きする借金を選ぶことができる	・支払の再開が前提のため、一定の収入が必要・一般的に減額幅が最も少ない
小規模個人再生	裁判所の認可を受けたうえで、借金を５分の１程度まで減らし、３年から５年で返済をしていく手続き	住宅ローンには手を付けずにほかの借金を大幅に減額できる	・債権者全員の同意が必要・自己破産と比較すると手続きが複雑・支払の再開が前提となるので、一定の収入が必要
自己破産	裁判所へ申し立てを行い、価値のあるものは清算し、それ以上の借金は免除してもらう手続き	借金を全額免除してもらうことができる	・破産手続き中は就けない仕事等がある・一定以上の価値のある財産は処分しなければいけない

任意整理の概要とメリット・デメリット

任意整理は、相談者と債権者の合意に基づいて、債務の一部を免除したり、返済期間を延長したり、利息を減らしたりしてもらう手続きです。

任意整理のメリット

よくあるケースは、「今後の利息をカットし、元金のみを３年～５年で支払うように、毎月の返済額を決めなおす」という方法です。任意整理のメリットは、債権者と債務者の話し合あいで内容を決定するため、比較的債務者の希望が反映されやすいことや、保証人がついている借金は整理しないなど、整理する借金としない借金を選択することができることです。

任意整理のデメリット

反対に、デメリットとしては、手続きが完了したら返済が再開するため、返済をしていけるだけの収入が必要です。そのため、無職や、専業主婦の人は任意整理では問題を解決できない場合もあります。

また、任意整理では元金を減額されることはあまりありません。そのため３つの借金減額方法の中でも、最も減額幅が少ない手続きであると言えます。借金の総額が大きく、元金だけになっても返済が困難になる場合は、任意整理で解決することは難しいでしょう。

小規模個人再生の概要とメリット・デメリット

小規模個人再生とは、裁判所へ申し立てを行い、５分の１程度まで減額してもらった借金を３年から５年（原則３年）で返済していく手続きです。

個人再生のメリット

メリットは任意整理よりも減額幅が大きく、元本も減額してもらうことができることと、住宅ローン特則を利用することによって、住宅ローンはそのままにし、他の借金を減額してもらうことができます。

なぜ、住宅ローン以外の借金が減額されることがメリットなのかというと、借金減額の手続きは「すべての借金を対象にしなければいけない」という原則があるためです。ですから、再生手続きを行うのであれば、本来は住宅ローンも対象としなければならないのですが、そうすると、返済途中の住宅は競売にかけられてしまい、住み続けることができなくなってしまいます。

それを避けるために、家を残しながら借金を減額できる制度が住宅ローン特則です。

個人再生のデメリット

反対にデメリットとして、手続きが煩雑であることが挙げられます。個人再生は細かく要件が決まっており、要件を満たしていないと手続きをすることができません。また、準備する書類等も多く、専門家のサポートなしに手続きをすることは困難でしょう。

ほかにも、返済が前提であることから、一定の収入がなければいけないこと、小規模個人再生の場合は債権者全員の同意が必要であると言ったデメリットもあります。

自己破産の概要とメリット・デメリット

自己破産は、裁判所へ申し立てを行い、借金が支払い不能の状態にあることを認めてもらう手続きです。これにより、価値のある財産は処分して返済にあて、それでも残った債務を免除してもらうことができます。

自己破産で調べると「借金を全額免除してもらう手続き」と説明している記事などもありますが、正確には支払い不能の状態にあることを認めてもらい、財産を処分して支払いに充てるところまでを「破産」といい、借金の免除してもらう手続きは「免責」と言います。一般的に、この２つの手続きはセットで行うため、破産＝借金の免除と思っている人が多いのですが、破産すれば金必ず借金が免除されるわけではないことを覚えておきましょう。

自己破産のメリット

そして、自己破産の最大のメリットは、免責許可を得ることで借金が免除されることです。失業などで収入が減ってしまった方や、借金が大きくなりすぎて返済できるめどが立たない人にとっては、すべての借金を清算し、人生をリスタートすることができます。また、手続き後は返済の再開がありませんので、他の２つの減額方法と比較すると、解決までの期間が短いのも特徴です。
また、自己破産をするとすべての財産が処分されてしまうと思っている人もいますが、生活を再建するための最低限の財産は残すことができます。本当に無一文となるわけではありませんので安心してください。

自己破産のデメリット

自己破産にはデメリットがいくつかあり、主に次のようなものがあります。

最も大きなデメリットは財産の処分でしょう。これによって、車や預貯金は処分しなければいけませんし、持ち家も競売にかけられてしまいます。

自己破産はもっとも多く減額ができますが、その分、制限されるものも多くなります。どうしても返済が難しい時の最後の手段だと覚えておきましょう。

自分にあった借金減額の方法はどうやって選べばよいか

債務整理の方法には任意整理、個人再生、自己破産があります。 それぞれ適した状況がありますが、適切でない方法を選んでしまうと、減額ができなかったり、デメリットの方が大きくなってしまうなどのリスクがあるため、慎重に検討する必要があります。

それぞれの手続きが適している人、そうでない人を以下にまとめました。自分の状況と照らし合わせて、どの方法が一番あっていそうか確認してみてください。

債務整理の方法	適している人	適さない人
任意整理	・一定の収入があり、元金のみになれば返済を続けられそう ・借金の金額が10万円程度であるなど、そんなに大きくない ・借金の額が大きく、今の収入では返済に充てるお金が全く出せない	・安定した収入が見込めない
小規模個人再生	・安定した収入がある ・借金の総額が1000万円以下である ・住宅ローンがある	・自己破産をすると制限を受けてしまう職業である ・安定した収入が見込めない ・借金を減額しても、３年～５年で払えそうにない ・債権者から反対が出そう
自己破産	・任意整理や個人再生を利用しても返済できそうにない	・自己破産すると制限を受けてしまう職業である ・借金の原因がギャンブルや浪費など免責不許可事由にあたる ・家や車など失いたくない財産がある

保証人も減額手続きが必要な場合も

減額の手続きをしようとしている借金に保証人がついている場合、あなたが減額手続きをすると、今度は保証人へ請求をされることになります。少額であれば返済できるかもしれませんが、保証人や連帯保証人には一括で請求されるのが一般的です。借金が高額になってしまっている場合、保証人や連帯保証人も支払ができず、借金減額の手続きをしなければならなくなるかもしれません。

手続きをしようとしている借金に保証人がついている場合、専門家に相談してから決めることをお勧めします。

ステップ3: 専門家への相談

借金減額の手続きそのものは、自分でやっても問題ありません。しかし、最もシンプルな任意整理であっても、債権者と直接交渉する必要があり、法律の知識がなければ難航してしまうでしょう。裁判所を通じて行う個人再生や自己破産であればなおさらです。ここでは、専門家へ相談するメリットと相談の際の注意点をご紹介します。

専門家へ相談するメリット

借金問題は、一人で解決することが難しい場合があります。そのような場合、専門家に相談することで、借金問題の解決方法を見つけることができます。

さらに、借金問題を解決するためには、いくつかの方法があります。たとえば、借金の返済計画を立て、毎月の返済額を減らすことができます。また、返済期間を延長することも可能です。さらに、債務整理を行うことで、返済を助けることができます。

しかし、これらの方法は、自分にとって最適な方法であるとは限りません。そのため、専門家に相談することが重要です。専門家は、あなたの状況に合わせた最適な解決方法を提供してくれます。また、専門家は、法律的なアドバイスを提供することもできます。

借金問題は、深刻な問題ですが、専門家のサポートを受けることで、解決することができます。焦らずに、専門家に相談することをお勧めします。

相談する際の注意点

借金問題を専門家に相談する際には、以下の点に注意することが重要です。

以上のように、専門家に相談する際には、選び方や具体的な質問例に注意することが重要です。また、債務整理についての基本的な知識を身につけておくことも大切です。

ステップ4: 債権者との交渉

自分の借金の状況を把握し、専門家にも相談をしたら、次はいよいよ債権者の交渉です。

弁護士や司法書士へ依頼した場合、交渉は専門家があなたに代わって行ってくれます。あなたは専門家からの連絡を待つだけで良いのですが、待っている間どのようなことが行われているのか知っておくことで、自分の希望をより正確に専門家へ伝えることができるようになり、スムーズに手続きを進めることができるでしょう。

ここでは、専門家へ依頼した場合の任意整理の流れをご紹介します。

交渉の基本的な流れ

債権者との交渉は次のような流れで進んでいきます。

専門家へ依頼し、受任通知を送付された時点で、債権者はあなたに督促をすることができなくなります。もし、依頼後に債権者から連絡が来たら、「弁護士へ連絡をしてください」と伝えれば、それ以降は弁護士とやり取りをしてくれます。

また、正確な債務額を把握するために、受任通知を送付したら督促そのものが停止します。これは、手続き中に新たな借り入れや返済などで債務額が変わってしまうことを防ぐためです。つまり、督促もありませんが、借り入れもできません。

正確な債務額が確定したら、いよいよ債権者との交渉です。一般的には次のような内容を決めていきます。

交渉が難航するケース

中には交渉が難航してしまうケースがあります。代表的な例をいくつか挙げてみましょう。

これらに当てはまる場合、債権者もあなたの希望通りの返済プランを受け入れることは難しく、なかなか合意に至らないかもしれません。債権者と話し合いを重ねながら、お互いに納得がいく妥協点を探っていきましょう。

ステップ5: 返済計画を立てる

債権者と交渉し、おおむねの金額などが決まったら、具体的な返済計画に落とし込んでいき、債権者と最終的な合意に進みます。ここで決めた返済計画が和解書に盛り込まれ、正式な約束となりますので、もし約束通りに支払えない場合、一括請求をされたり、裁判を起こされたりしてしまいますので、きちんと内容を把握しましょう。

返済可能な金額の明確化

返済可能な金額を決定するためには、収入と支出を計算して明確に把握する必要があります。

具体的には、収入源を特定し、毎月の収入を正確に把握することが重要です。また、支出には、家賃、光熱費、食費、交通費、娯楽費などがあります。これらの支出を正確に把握することで、返済可能な金額をより詳細に計算することができます。

さらに、将来的な支出を見込んで、返済可能な金額を適切に見積もることも大切です。

返済期間の設定

返済期間を設定する際には、収入や支出、借金の種類など、いくつかの要素を考慮する必要があります。

まず、返済期間は、借り入れた金額や利息率、毎月の返済金額などによって異なります。収入は、返済能力を見積もるために重要な指標であり、職業や雇用形態、勤務先の規模や立場、給与などから判断することができます。支出には、住居費、光熱費、生活費、医療費などが含まれ、これらを把握することで返済のための余裕があるかどうかを判断することができます。

また、借金の種類によっても返済期間が異なることがあります。たとえば、住宅ローンや教育ローンなどの長期的な負債は、返済期間が長くなる傾向があります。総合的に考えて、これらの要素を踏まえ、返済期間を設定することが重要です。

返済スケジュールの作成

返済スケジュールを作成することは、借入金を管理する上で非常に重要です。返済計画を具体的にイメージすることで、返済に関する不安を軽減し、返済期間中の予期せぬ出来事に対処するための準備をすることができます。また、スケジュールを作成することで、返済額や返済期間の調整もしやすくなります。これにより、借入金に適した返済プランを慎重に検討し、長期的な負担を軽減することができます。

さらに、返済計画を提示することで、貸し手との交渉もしやすくなります。

ステップ6: 節約と副収入

節約や副収入を得ることで、返済計画を実行しやすくなります。以下のステップで、節約や副収入の方法を理解してください。

節約の方法

日々の生活でできる節約方法について、以下のようなアイデアがあります。

これらのアイデアを実践することで、日々の生活でお金を節約することができます。

副収入の獲得

本業ですぐに昇給や昇格をするのは簡単ではありません。それ以外で収入を増やすには、副収入を得ることを考えると良いでしょう。

たとえば、オンラインでのフリーランスの仕事を探すこと、自分の趣味やスキルを活かした副業を始めること、または何か新しいスキルを学び、それを活かして副収入を得ることもできます。また、投資や不動産の取引など、リスクがあるかもしれませんが、より高額の副収入を得ることができる方法もあります。

いずれにせよ、副収入を得るためには、努力と時間が必要ですが、私たちはあなたに最適な方法を見つけるお手伝いをすることができます。

ステップ7: 再び借金をしない生活習慣の確立

再び借金をしないためには、簡単に実践できる生活習慣があります。

予算管理や緊急時のための貯蓄、投資による資産形成などがその代表例です。予算管理には、収支のバランスを取ることが重要です。具体的には、支出を見直し、節約することが必要です。また、貯蓄は将来のための備えとして、緊急時にも役立ちます。投資による資産形成は、将来に向けた計画的な行動であり、資産を増やす手段としても有効です。

これらの生活習慣を身に付けることで、再び借金をすることなく、安心した生活を送ることができます。

予算管理の徹底

ここでは、予算管理を徹底するためのいくつかの方法について詳しく説明します。

まず、予算の作成については、収入と支出の把握が必要です。収入は、給与や売上などの定期的なものだけでなく、ボーナスやその他の追加収入も含める必要があります。支出については、固定費用と変動費用に分けて考えることができます。固定費用は、家賃や光熱費などの毎月必ず支払う必要があるもので、変動費用は、食費や交通費などの毎月金額が異なるものです。

次に、予算の実績を記録し、定期的に予算と実績の差異を評価することが重要です。このような分析を行うことで、将来の予算作成や支出の見直しなどに役立てることができます。

最後に、予算管理には、支出を減らす方法や収入を増やす方法を探すことも重要です。たとえば、節約術や副業などのアイデアが役立つかもしれません。以上の方法を実践することで、より効果的な予算管理ができるようになります。

緊急時のための貯蓄

緊急時に備えるため、貯蓄を積み立てることは非常に重要です。貯蓄を積み立てることで、突然の出費や予期せぬ状況に対応できます。また、貯蓄を積み立てることで、将来に向けた計画を立てることもできます。

貯蓄の方法は、毎月の収入から一定額を貯蓄することや、支出を抑えることなどが挙げられます。また、貯蓄口座を開設することで、貯蓄をしやすくすることもできます。貯蓄を積み立てることで、将来に備えると同時に、心に余裕を持って生活できるようになります。

投資による資産形成

ここでは、投資を通じて資産を形成するために必要な基本的なガイドラインについて詳しく説明します。まず、自分に合った投資対象を見つけることが重要です。さらに、長期的な視野での投資を心がけることも大切です。

一方で、リスクを過度に取ることは避け、ポートフォリオのバランスをとるようにしましょう。このほか、定期的に投資先の状況を確認し、必要に応じて調整することも重要です。これらの基本的なガイドラインに従うことで、投資を通じて効果的に資産を形成できます。

おわりに

この記事では、借金問題を抱えている人に向けて、借金問題の解決方法を提供しました。借金問題を解決するためには、自分に合った方法を選び、迅速に行動することが重要です。

記事では、借金減額の重要性や、借金問題を解決するための7つのステップについて詳しく説明しました。解決方法を選ぶ際には、借金の総額や種類に応じた解決方法を選ぶことが重要です。また、専門家に相談することで、より適切な解決方法を選ぶことができます。

一歩一歩、借金問題を解決して、新しい人生をスタートさせましょう。

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